支付保障基金要来了万亿备付金再上“保险

继央行于去年末发布备付金计息新规后，支付行业即将迎来全新的保障基金管理办法。时隔一年有余，央行再次传来消息，为保障客户权益，维护金融稳定，并推动支付行业的持续健康发展，央行决定建立支付机构行业保障基金，并发布了《非银行支付机构行业保障基金管理办法（征求意见稿）》。这一新动态在业界引起了广泛关注。

分析人士普遍认为，这一新政策将为第三方支付行业的健康发展提供坚实的保障。《征求意见稿》中明确指出，基金的主要来源为清算保证金利息，通过实行差别计提比率的方式筹集。这种差异化的计提比例，根据支付机构的分类评级结果来确定，区间为9.5%-12%。此举旨在确保那些评级较高的支付机构也能为行业保障基金做出贡献。

《征求意见稿》对于基金的管理和使用也做出了详细规定。基金应专户管理，并由央行委托的行业自律组织作为基金管理人负责管理。当支付机构出现重大风险或被注销支付牌照时，若其资产无法完全弥补客户备付金缺口，可以使用基金进行偿付。值得注意的是，对单个客户的兑付实行5000元人民币的最高兑付限额。这一设置既符合第三方支付小额高频的行业特点，也能确保基金的合理使用。

《征求意见稿》在监管方面也表现出严格的态势。不仅提出了基金管理人的内控要求，还明确了其法律责任和违规使用基金的责任追究。对于支付机构的法律责任和违规使用备付金的行为也进行了明确规定，违法违规挪用备付金而使用基金兑付的，将受到央行的处罚，涉嫌犯罪的，将依法移送司法机关追究其刑事责任。

从行业保障基金的设立初衷来看，其主要目的是化解和处置因支付机构客户备付金缺口导致的行业风险。自去年开始，支付机构全额交存客户备付金的规定实施以来，客户资金的安全得到了更好的保障。而此次推出的保障基金管理办法无疑是为这一目标的实现提供了更全面的支持。它不仅保障了客户的合法权益，也为支付行业的健康发展提供了有力的支持。评级靠后的机构在此次新规中将面临更大的挑战，但这也将促使他们更加注重合规经营，努力提升评级表现。《征求意见稿》的发布标志着支付行业在保障客户权益、维护金融稳定方面迈出了重要的一步。这不仅是对第三方支付行业的规范和发展有着重要的推动作用，也为广大消费者带来了更多的安心和信任。截至2020年8月，支付机构服务已经覆盖数亿客户，涉及巨额的客户备付金规模已达到惊人的1.6万亿元。随着支付行业的迅猛发展和客户备付金的规模不断扩大，支付机构挪用客户备付金的风险事件也屡见不鲜，对行业的健康发展及金融稳定产生了负面影响。尽管央行实施的备付金集中存管措施已经有效地遏制了资金挪用风险，但这并不能杜绝支付机构中出现的虚假商户和虚假交易行为，也无法完全避免非法交易平台通过传染给支付机构引发的资金风险。为此，央行正积极采取措施以进一步加强支付机构的监管和管理。在此背景下，建立支付行业保障基金成为了一项迫切的需求。出台相应的管理办法，对于防范和化解支付机构风险、保护消费者权益和维护金融稳定具有重大意义。

支付行业专家们对央行即将建立保障基金的举措给予了高度评价。王蓬博在接受北京商报记者采访时表示，央行此举是为了在备付金上交后进一步弥补风险短板，为第三方支付行业的健康发展提供强有力的保障。他认为此举不仅消除了消费者的后顾之忧，还有利于化解由于支付引起的交叉风险，最大程度地避免的发生。同样地，苏筱芮也指出此次监管酝酿的新规旨在加强支付机构的备付金管理，一方面是为了缓释风险、增强支付机构的风险抵御能力；另一方面则是为了保护自然人客户及中小微特约商户的合法权益。新规不仅厘清了支付机构、监管主体、基金管理人等各方的权责，还为防范非银支付机构业务风险增设了强有力的“防火墙”，对保护中小客户权益、促进行业健康可持续发展具有积极意义。针对支付机构的分类管理举措也有助于促进机构合规前行。这些措施的实施将有助于推动支付行业的健康发展，提升行业的稳定性和可靠性。