包容性普惠（包容性金融的中国实践：普惠金融，带来了哪些改变｜

普惠金融：金融服务的普及与高质量发展

记者李愿报道，北京

在中国金融服务的与广度之时，我们不能不提及普惠金融这一概念。回溯至2013年，普惠金融在中国的发展脉络正式启动。从那刻起，普惠性金融的每一步进展都标志着金融服务质量的提升和对实体经济的有力支撑。

普惠，顾名思义，旨在为更广泛的人群提供金融服务的机会。数据显示，截至今年二季度末，普惠金融金融机构贷款余额高达近三十万亿，其中普惠小微贷款余额超过二十一万亿。这一飞跃不仅体现在数字的增长上，更体现在对小微企业服务质量的明显提升上。上半年全国普惠性小微企业新增贷款平均利率的下降就是一个生动的例证。这一转变的背后，正是金融服务与实体经济良性循环的逐渐形成。过去十年间，普惠公司贷款的平均增速远高于平均水平，这也进一步证明了普惠金融的巨大潜力。

普惠金融服务的发展并非易事。早在十年前，央行前行长就指出发展普惠金融的重要性，旨在解决金融领域存在的问题，充分发挥金融服务在实体经济发展中的作用，促进人民生活水平的提高。这一理念不仅关乎金融领域的发展，更是关乎国家民生大计的重要课题。在此背景下，中国的普惠金融概念应运而生。它不仅强调金融服务的普及性，更强调服务的合理、便捷和高效。普惠金融致力于将金融服务扩大到欠发达地区和低收入人群，以可承受的成本改善他们的生活质量。

在中国，普惠金融的发展得到了的高度重视。特别是小微企业和服务领域的关注持续加强。自普惠金融进入工作报告以来，其重要性日益凸显。尤其是近年来，随着普惠金融概念的普及和推广，金融服务的触角已经深入到社会的各个角落。随着中央全面深化改革领导小组审议通过的《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，未来的普惠金融发展将更加注重与绿色金融、科技金融的融合，提高政策的精准性和有效性。

普惠金融服务在发展过程中也面临着挑战。小微企业的贷款问题一直是一个难题。由于中小企业数量众多、体量小，导致银行调查成本高、风险控制难。解决信息不对称的问题成为关键。银行在获取小微企业信息时面临相对较高的成本。随着数字技术的发展和普惠金融政策的推动，这一难题正在逐步得到解决。

展望未来，普惠金融将继续发挥其巨大的潜力。中小企业在中国经济中的重要作用不可忽视。它们贡献了大量的税收和GDP，推动了技术创新和就业增长。为这些企业提供稳定、便捷的金融服务至关重要。普惠金融正是实现这一目标的桥梁和纽带。随着政策的进一步推动和技术的发展，我们有理由相信普惠金融将为中国经济注入更多的活力和动力。

普惠金融是金融服务普及和高质量发展的必然选择。它不仅关乎金融领域的发展，更关乎国家经济的繁荣和民生福祉的提升。让我们共同期待普惠金融在未来的发展中创造更多的奇迹和可能！随着经济新常态的深化，小微企业的贷款情况出现了引人瞩目的变化。据当时一位股份行人士透露，经济下行和转型的压力已经通过小微企业集中的坏账显现。小微贷款规模庞大，如继续攀升，可能引发更多风险，这不符合银行长久的商业运作原则。过去，对小微贷款的考核重点在于数量，但现在转变为质量与安全。

事实上，经历了一段时间的快速增长后，小微企业贷款余额开始呈现下降趋势。从2015年到2017年，其贷款余额分别为23.5万亿、26.7万亿和30.74万亿，虽然近两年增速有所回升，但仍未能恢复到前期的水平。同样，普惠性小微企业贷款也面临着类似的困境。截至今年二季度末，普惠性余额为21.96万亿，同比增长23.8%，已连续五个季度下滑。尽管如此，民间融资仍为小微企业融资的重要补充。

值得一提的是，在普惠小微贷款的发展过程中，央行及各大银行付出了巨大的努力。从存款准备金、再贷款、再贴现等货币政策到差别化监管，从财政部门提供的税收优惠到商业银行内部的资金转移定价和服务机制改革，都在共同为小微企业提供支持，旨在实现“增加贷款、降低成本”的目标。这一过程中，“几家抬”的思路被提出以解决小微企业融资难题。

随着2018年易纲行长的演讲和一系列政策的推动，大型银行普惠小微贷款连续三年高速增长。六大行的普惠小微贷款余额接近6.5万亿，四大行的普惠型小微企业贷款利率更是连年下降。随着宏观经济环境的变化和前期积累的贷款需求的释放，普惠小微贷款面临一些新的挑战和风险积累问题。对此，银行需要增强风险识别能力，同时科技的力量也在小微贷款领域发挥了重要作用。金融科技帮助银行更好地服务小微企业客户，使得服务更加便捷高效。尽管前期互联网平台利用金融科技在小微贷款领域有所突破但也带来了一些负面社会效应但未来的趋势仍充满希望科技将继续改变银行的业务模式中小银行也将继续下沉服务以满足更多小微企业的需求。在此背景下中小银行将需要更加深入地挖掘客户需求提升自身服务水平以应对市场竞争的挑战同时科技的应用也将为中小银行提供更多的发展机会和创新空间。自2017年起，某国有大行积极构建了涵盖公司、个人、“三农”、小微业务条线的线上贷款产品体系。至今，其贷款余额已飙升至2.5万亿元，不良率仅为0.52%，远远低于全行平均水平。这家银行不仅在金融服务领域独领风骚，更展示了其卓越的运营能力和风险控制水平。

随着大型银行的积极发力，关于大行对中小银行生存空间的挤压之声不绝于耳。监管部门对此持乐观态度，并认为这是一个市场化的正常现象。确实，大型银行主动下调利率后，会对中小银行服务小微企业造成一定程度的冲击。但这也催生了中小银行进一步深挖市场空间的动力。

《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》指出，大型银行的线上贷款产品如脱兔般迅速发展，起到了“头雁”的作用。而中小银行的线上产品则更加下沉，服务于微型经营主体，发挥着不可或缺的力量。

中小银行在寻求发展的始终面临着资本的巨大压力。银数据显示，中小银行的资本充足率长时间低于银行业平均水平，且这一差距在逐年扩大。面对这样的形势，中小银行不得不加速金融科技的数字化转型，这已不再是他们的选择，而是生存和发展的必修课。

随着互联网的深入发展，金融管理部门也对互联网平台提出了整改要求。银发布的通知显示，互联网贷款的过渡期延长至2023年6月30日，未来的合规压力将更大。但在此之前，金融管理部门也为互联网平台提供了“出路”，鼓励其大力发展金融科技，助力实现普惠金融的可持续发展。

事实上，金融科技的发展已经取得了显著的成果。已经有不少由互联网巨头发起的民营银行成长为行业的龙头，其金融科技能力甚至超越了大部分中小银行。这些银行不仅在开拓新的普惠市场方面表现出色，也在不断提升金融服务的触达半径和辐射范围。

那么，普惠金融包容性与金融包容性之间有何区别？又如何通过金融科技更好地服务普惠金融呢？央行发布的《金融科技发展规划(20222025年)》给出了明确的答案。要以公平为准则、以普惠为目标，通过金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众。

在这个数字化时代，金融科技的发展已经成为推动普惠金融发展的重要力量。我们期待更多的金融机构能够运用金融科技手段，拓展金融服务的触达半径和辐射范围，为更多人提供便捷、高效的金融服务，助力实现共同富裕。