以房养老拟在北上广汉率先试点

新闻热议，期待已久的保险新方案即将落地生根。据《每日经济新闻》报道，为响应国务院对养老服务业发展的殷切期望，已决定启动一项新型养老保险试点“老年人住房反向抵押养老保险”，人们常称之为“以房养老”。

在最近的一次动态中，向各人身保险公司发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》，并选定北京、上海、广州和武汉四大城市作为首批试点。该意见稿对参与保险的人群和保险公司提出了明确的要求。

这个新型养老保险方案的独特之处在于，它将房产与终身年金保险紧密结合起来。拥有完全房屋产权的老年人可以将自己的房产抵押给保险公司，继续享有居住权，并按约定条件领取养老金，直到去世。去世后，保险公司将获得抵押房屋的处置权。这项业务也因此得名“以房养老”。

值得注意的是，参与试点的保险公司必须满足一定的条件，包括开业满5年、注册资本不低于20亿元，以及充足的偿付能力。《征求意见稿》明确指出，目标参保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。

这一新型的养老保险产品因其独特性，被分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品两大类。参与型产品允许保险公司分享房屋增值收益，根据房屋价值的增长，在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品则将所有房屋增值收益留给投保人，保险公司的角色更像是一个非固定期限的贷款方。

业内专家向《每日经济新闻》透露，如果是参与型的话，房价上涨，老人可以额外获得增值年金。若选择非参与型，每月领取金额固定，房产增值后也不会提高领取金额，增值部分将由继承人继承。各保险公司可以在这个框架下自主设计产品。

此次《征求意见稿》对保险公司参与以房养老业务试点设定了限制。试点期间，单个保险公司的抵押房屋评估价值有一定的上限，并且每个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。

以房养老作为一项新事物，对客户和保险公司来说都面临挑战。这项业务的开展无疑为老年人提供了一种新的养老选择，也将为寿险公司带来全新的发展机遇。我们期待这一试点能够顺利推进，为我国的养老保障体系注入新的活力。在客户层面，解决反向抵押养老保险的认知问题是其推广的首要挑战。作为一项新生事物，其在社会中的认可度和接受度尚处于成长阶段，能否被老年群体及其家人所接受是一大未知。为此，已向保险公司发出明确指示，要求在宣传此产品时务必如实介绍，清晰告知消费者抵押房产的后续评估、管理和处置情况。对于夸大房产增值对提升养老金领取水平的作用，以及对不符合相关要求的客户进行业务推介的行为，坚决予以禁止。在评估房产价值时，保险公司需聘请具有一级资质的房地产估价机构进行评估，相关费用由保险公司和消费者共同承担。

在销售环节，对保险营销员也设立了相应门槛。他们需要持证上岗，通过考核后方可从事反向抵押养老保险业务的销售工作。为了充分保障客户的权益，特别是“反悔权”，相关征求意见稿特意将该产品的“犹豫期”设定为不少于15个自然日，相较于一般保险产品的10天犹豫期有所延长。

对于保险公司而言，他们同样面临诸多挑战，如房价的涨跌和70年产权等问题。业内专家指出，虽然这个市场总量不算庞大，且业务复杂，面向的是特定人群，但保险公司仍需考虑风险问题，特别是房价涨跌带来的风险。若此业务量控制在一定范围内，其风险仍是可控的。

在与《每日经济新闻》记者的交流中，某险企的陈先生表示，这个业务确实存在诸多风险，比如70年产权的问题等，预计保险公司在推进这项业务时会采取较为审慎的态度。更多的新闻和，敬请阅读每日经济新闻的报道。

反向抵押养老保险作为一种创新的养老金融产品，其推广过程也是社会各方共同参与、共同推动的过程。、保险公司、消费者等各方需要共同努力，提高社会对这一产品的认知度和接受度。也需要不断完善相关法规和政策，为这一业务的健康发展提供有力保障。希望通过我们的共同努力，让反向抵押养老保险成为老年人养老规划的一种重要选择，为他们的晚年生活带来更多的保障和幸福。