保险新版恶性肿瘤定义

2025年保险行业对恶性肿瘤的定义进行了重要调整，主要体现在疾病分级、诊断标准和保障范围三个方面，以下为详细：

一、定义分级：从单一标准到"重度/轻度"分层

1. 核心变化：原统称的"恶性肿瘤"被细分为"恶性肿瘤重度"和"恶性肿瘤轻度"两类。其中"重度"需满足恶性细胞不受控制的增殖、浸润周围组织或转移等特征，而"轻度"则包含部分早期癌症（如I期甲状腺癌）和低危肿瘤。

2. 临床意义：这种分级使赔付更精准，例如乳腺癌原位癌现归类为轻症（赔付20%-30%保额），而浸润性乳腺癌仍属"重度"范畴全额赔付。

二、诊断标准升级

1. 病理学要求：明确要求"组织病理学检查"确诊（包括活检），取代原先较宽泛的"病理学确诊"，提高了诊断准确性。

2. 国际标准引入：新增ICD-10和ICD-O-3编码作为判定依据，要求肿瘤形态学编码属于3/6/9（恶性肿瘤）范畴，排除了原位癌和交界性肿瘤。

三、保障范围调整

1. 必保病种：根据银2025年规定，28种高发重疾必须包含"恶性肿瘤重度"，覆盖约95%的理赔案例，其中乳腺癌、肺癌等常见癌症均在其列。

2. 特殊处理：甲状腺癌按分期差异化赔付，I期按轻症处理，未分化癌等高风险类型仍属重疾。部分产品对复发型癌症（如乳腺癌）提供额外保障，最高可达保额150%。

四、对投保的影响

1. 理赔差异：新规后，约35%的早期癌症病例可能被归类为轻症，赔付比例下降，但同时也降低了保费压力。

2. 健康告知：需特别注意既往症条款，如部分医疗险将投保前已确诊的恶性肿瘤列为免责项，即使符合新定义也可能拒赔。