什么是增额终身寿险

增额终身寿险是一种特殊的终身寿险，它不仅提供了终身的身故/全残保障，更独具保额和现金价值持续增长的特性。与传统的定额终身寿险固定保额不同，增额终身寿险的有效保额会按照合同约定的比例逐年递增，如常见的3.0%复利。这样的设计让保障水平随着岁月的增长不断提升。

这份保障的核心机制与特点主要体现在以下几个方面：

一、增长性保障。增额终身寿险的保额并不是固定不变的，而是按照固定利率进行复利递增。这意味着，随着时间的推移，您的保障水平会越来越高。现金价值（即退保时可领取的金额）在早期增速较快，长期复利积累下，可以实现财富的增值。

二、保障与储蓄的双重属性。增额终身寿险不仅提供全面的保障功能，在不幸事件发生时按保额或现金价值的较大者进行赔付，还具备强大的储蓄功能。通过减保或退保，您可以灵活提取现金价值，满足教育、养老等各方面的资金需求。

三、终身保障与灵活支取。这款保险产品提供的保障覆盖终身，无需担心保障期限问题。大多数产品都支持减保领取现金价值，资金使用极其灵活。

对于哪些人群适合购买增额终身寿险呢？需要长期保障并且希望兼顾财富增值的家庭是其主要目标客群。对于有教育金、养老金规划需求，或者需要财富传承的高净值人群来说，增额终身寿险也是一个极好的选择。它的核心优势在于安全稳健，现金价值明确写入合同，不受市场波动影响。长期持有可以实现资产的稳定增长，如年复利达到2.5%-3.0%。身故赔偿金通常免征个人所得税，这也使得它成为了一个理想的财富传承工具。

在选择增额终身寿险时，也有一些注意事项需要您了解。流动性风险是一个需要考虑的问题。现金价值需要在一定年限（通常是5-7年）后才能超过已交保费，短期内退保可能会产生损失。虽然长期复利收益可观，但其上限通常低于股票、基金等高风险投资，更适合保守型投资者。不同产品的现金价值增速、减保规则以及增值服务可能存在差异，因此在选择产品时，需要仔细对比条款。

增额终身寿险通过保额递增和现金价值复利的机制实现了保障与储蓄功能的完美结合。对于追求资产安全性以及长期稳定增值的人群来说，增额终身寿险无疑是一个值得考虑的选择。但请记住，选择合适的产品需要根据自身的资金规划、风险偏好以及具体需求来综合考虑。