一女子等待期检查出肿瘤

一、等待期条款的法律性质

法院普遍认为保险等待期是合同双方对保险期间的约定，而非免责条款。其目的是防止逆选择（如带病投保），但需满足两个条件才有效：

1. 显著提示义务：保险公司必须对等待期内容进行加粗、加虚线等明显标识；

2. 明确释明义务：销售人员需口头或书面说明该条款。若未履行这些义务，法院可能判定等待期约定无效。

二、等待期检查异常的处理逻辑

1. 未确诊情况：若等待期内仅发现肿瘤迹象（如结节、肿块）但未确诊恶性肿瘤，保险公司通常需赔付。例如：

2. 已确诊情况：若等待期内已确诊恶性肿瘤，保险公司可拒赔并退还保费。

三、保险公司的常见拒赔理由及争议点

1. 医学推断争议：保险公司可能主张“肿瘤发展需半年以上，等待期异常即患病”，但法院多认为需以确诊报告为准，医学推测缺乏法律效力；

2. 条款模糊性：若合同未明确“发病”与“确诊”的区别，倾向于作出有利于被保险人的解释。

四、实务建议

1. 如实告知：投保时需全面披露健康状况，避免因隐瞒病史导致拒赔；

2. 保留证据：保存等待期前后的所有检查报告，尤其是确诊时间的关键记录；

3. 条款审查：重点查看合同中等待期表述是否显著，并要求销售人员明确解释。

若发生纠纷，可通过诉讼维权。近年多个案例显示，法院更倾向于保护消费者权益，尤其在保险公司未尽提示义务时。